El panorama del crédito al consumo en España en 2024
En los últimos años, hemos observado un crecimiento notable en el crédito al consumo en España. Sin embargo, el informe del Banco de España sobre la estabilidad del sistema financiero en primavera de 2025 nos trae noticias interesantes: la morosidad en este sector ha comenzado a empeorar. ¿Qué implica esto para los consumidores y las entidades financieras?
Cuota de mercado de las financieras en descenso
Durante 2024, los establecimientos financieros de crédito (EFC) vieron una ligera disminución en su cuota de mercado, situada en un 20,1%. Este dato representa una caída de medio punto porcentual en comparación con 2023, en un contexto donde el crédito al consumo sigue en expansión. Para ponerlo en perspectiva, mientras que los préstamos al consumo en la banca crecieron un 7,3%, las financieras solo aumentaron su volumen en un 4,4%.
El Banco de España sugiere que esta disminución se debe, en parte, a la absorción de la actividad de crédito al consumo por parte de algunos bancos. En otras palabras, los bancos están tomando un papel más prominente en el mercado, desplazando a las financieras tradicionales. Esto nos lleva a reflexionar sobre cómo las dinámicas de competencia están cambiando en el sector financiero.
Calidad del crédito y morosidad
La calidad del crédito es otro aspecto que no podemos pasar por alto. En 2024, la ratio de préstamos dudosos en las financieras se elevó ligeramente al 3,5%, aunque todavía se mantiene por debajo de la ratio del 4,3% en la banca. Esto podría ser un indicativo de que, aunque las financieras están experimentando un ligero aumento en la morosidad, aún están en una mejor posición que sus competidores bancarios.
Por otro lado, la ratio de préstamos en vigilancia especial también ha mostrado una tendencia a la baja, situándose en el 6,2% para las financieras, frente al 7,3% de la banca. Pero, ¿qué significa esto para el consumidor común? En términos sencillos, hay una mayor vigilancia sobre aquellos préstamos que presentan un riesgo potencial, lo cual es un signo positivo en el contexto de la seguridad crediticia.
Perspectivas para 2025
Al mirar hacia el primer trimestre de 2025, el escenario parece un poco más complicado. El aumento en las ratios de dudosos y de vigilancia especial, que alcanzan el 3,9% y el 6,7% respectivamente, sugiere que la calidad del crédito podría estar empeorando. Esto es esencial para los consumidores, ya que una mayor morosidad puede traducirse en condiciones más estrictas para acceder al crédito en el futuro.
Entonces, ¿qué podemos esperar? El mercado del crédito al consumo, aunque ha crecido, está en una encrucijada. Las decisiones que tomen tanto las entidades financieras como los consumidores en los próximos meses serán cruciales para determinar la dirección futura del crédito al consumo en España.